¿Cuál es la mejor opción para tus necesidades financieras, un préstamo personal o una tarjeta de crédito? Las dos opciones te permiten gastar ahora y pagar después. Las dos pueden ser valiosas ayudas cuando las manejas con responsabilidad. En este artículo veremos cómo funcionan los préstamos personales y las tarjetas de crédito y cuándo conviene usar cada una.

Esto es lo que vamos a explicar:

• ¿Qué es un préstamo personal?
• ¿Qué es una tarjeta de crédito?
• Cuándo usar un préstamo personal
• Cuándo usar una tarjeta de crédito
• Técnicas apropiadas para usar crédito, sin importar el producto financiero
• Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es una cantidad de dinero que pides prestada, toda de una sola vez, y luego la pagas, por lo general en pagos iguales, en un periodo fijo de tiempo. Al pagar en plazos, sabes exactamente lo que debes cada mes y eso te ayuda a presupuestar.

Un préstamo personal puede ser garantizado, lo que quiere decir que requiere que pongas una garantía para pagar el préstamo, o sin garantía, lo que significa que no requiere garantía. Por lo general, los préstamos con garantía tienen una tasa de interés más baja que los préstamos no garantizados porque el prestamista tiene más confianza de que se le devolverá el dinero o de que podrá recuperar fondos que no se han pagado.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito ofrece una línea de crédito renovable. El dinero que gastas con tu tarjeta de crédito es prestado, y puedes gastar cualquier cantidad que esté dentro de tu límite de crédito. Si llegas a tu límite, ya no podrás continuar usando la tarjeta hasta que hayas pagado el saldo.

Lo más común es que las tarjetas de crédito sean sin garantía, aunque existen algunas tarjetas especializadas que son garantizadas. Las tasas de interés en las tarjetas de crédito pueden ser altas, y, si solamente pagas el mínimo cada mes, el interés puede acumularse rápidamente. Por otro lado, puedes evitar pagar intereses por completo si liquidas el saldo total cada periodo de pago.

Muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas como devolución en efectivo (cash back) o puntos para viajes.

Cuándo usar un préstamo personal

Para decidirte entre un préstamo personal y una tarjeta de crédito, toma en cuenta tus finanzas actuales, el tamaño del gasto y qué tan pronto puedes devolver lo que pediste prestado.

Estas son algunas situaciones en las que un préstamo personal podría ser una mejor elección:

Financiar renovaciones para tu hogar

Un préstamo personal puede facilitarte la cantidad importante que necesitas por adelantado para tus proyectos de mejoras en tu hogar. Obtener uno con una tasa de interés fija y un periodo fijo de pagos te ayuda a presupuestar estos gastos mayores.

Pagar facturas médicas

Si necesitas pagar gastos médicos altos, un préstamo personal podría darte esa tranquilidad que necesitas. Te permite liquidar las facturas de hospital y médicos inmediatamente para que puedas enfocarte en lo más importante: tu recuperación.

Consolidar deudas

Reemplazar varias de tus deudas con altos intereses por un préstamo personal con una tasa baja de interés puede simplificar tus finanzas y ahorrarte dinero.

Costear los grandes acontecimientos de tu vida

Eventos importantes como una boda o cambiarse a un nuevo hogar, casi siempre tienen un precio alto. Un préstamo personal te permite distribuir el costo en un periodo de tiempo más largo con pagos que puedes manejar.

Cuándo usar una tarjeta de crédito

Estos son ejemplos de momentos en que una tarjeta de crédito es una mejor opción.

Cubrir los gastos diarios

Una tarjeta de crédito puede ser conveniente para pagar los gastos diarios como comestibles o gasolina. Las tarjetas de crédito te dan una forma fácil de llevar la cuenta de tus gastos. La mejor técnica es liquidar toda la deuda de tu tarjeta de crédito para que solo pagues lo que costaron los artículos, y no tengas que pagar intereses por ellos.

Reservar viajes

Muchas tarjetas de crédito ofrecen beneficios como seguro de viaje, millas aéreas y puntos para hoteles. Usar una tarjeta de crédito para reservar tus viajes podría darte ventajas para mejorar estas experiencias, o protegerte en caso de cancelaciones o retrasos inesperados.

Pagar facturas automáticamente

Tú puedes configurar cobros de facturas para que se carguen automáticamente a tu tarjeta de crédito la fecha en que se deben. De esta manera, tus facturas recurrentes se pagan siempre a tiempo, y no tienes que preocuparte de cuánto dinero tiene tu cuenta bancaria hasta que se vence la factura de tu tarjeta de crédito.

Comprar en línea

Las compras en línea son otra área donde una tarjeta de crédito puede ser muy conveniente. Asegúrate de buscar los sitios webs que tengan un candadito junto a la URL (la dirección del sitio). Esto significa que tu información personal estará encriptada para mayor protección.

Técnicas apropiadas para usar crédito

Trabajas muy duro para ganar tu dinero, y por supuesto quieres que tus opciones de crédito te ayuden lo más posible. Estas son algunas sugerencias:

Haz un presupuesto y respétalo

Establecer un presupuesto realista puede ayudarte a cubrir todos tus gastos además de planear para el futuro. Presupuestar es una técnica inteligente, sin importar tu ingreso.

Mantén tus gastos dentro de tu capacidad de pago

Recuerd/financial-education/how-to-save-money-on-a-tight-budget-with-oportun/a que tienes que pagar lo que pediste en un préstamo o una tarjeta de crédito, regularmente con intereses. Evita la tentación de comprar lo que no necesitas.

Haz siempre tus pagos a tiempo y completos

Esta es la mejor manera de mantener tu puntaje de crédito saludable y de mostrar a los prestamistas que sabes manejar tu crédito con responsabilidad. Si decides liquidar un préstamo personal antes de tiempo, revisa que no te cobren una penalidad por hacerlo.

Liquida el saldo de tu tarjeta de crédito cada mes

Con una tarjeta de crédito, lo mejor es liquidar el saldo completo cada mes para que no debas intereses. Tener un saldo de tarjeta de crédito que se transfiere al siguiente mes, da como resultado continuos cargos por intereses que se acumulan rápidamente y hacen que sea difícil pagar.

No uses más del 30 por ciento del límite de tu crédito

Usar menos del 30 por ciento de tu crédito disponible puede ayudarte a aumentar tu puntaje de crédito. Por ejemplo, si el límite de tu tarjeta de crédito es de $2,000, trata de que tus gastos no pasen de $600.

Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Los préstamos personales y las tarjetas de crédito son dos herramientas financieras que pueden ayudarte a cubrir gastos. Cualquiera que sea la opción que elijas, revisa muy bien las condiciones para asegurarte que las entiendes y estás de acuerdo.

En Oportun, nuestros productos de préstamo están diseñados pensando en ti. Visita nuestra página web para más información sobre:

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Fuentes

NerdWallet. Personal loan vs. credit card: What’s the difference? Préstamo personal y tarjeta de crédito: ¿Cuál es la diferencia?

Bankrate. Personal loans vs. credit cards: Which is better for you? Préstamos personales y tarjetas de crédito: ¿Cuál te conviene más?

Forbes Advisor. Personal loan vs. credit card: Which is best for you? Préstamo personal y tarjeta de crédito: ¿Cuál es mejor para ti?

myFICO. What is Amounts Owned?  ¿Qué son Cantidades que se Deben? 

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Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que le da a los negocios una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo. Cuando tienes un puntaje de crédito alto, es más probable que los prestamistas aprueben darte crédito, y puede ser que también califiques para tasas de interés más bajas. Establecer buen crédito toma tiempo y constancia. Si estás empezando a usar cuentas de crédito, ¿cuánto tiempo tomará para que construyas tu crédito? En este artículo veremos lo que se necesita para obtener un buen puntaje de crédito, así como formas sencillas de mejorar tu crédito. 

Esto es lo que vamos a explicar: 

• ¿Cuánto tiempo toma establecer un puntaje de crédito por primera vez? 
• ¿Cuáles son los rangos de los puntajes de crédito? 
• ¿Cómo se calcula mi puntaje de crédito?  
• ¿Cuánto tiempo toma mejorar crédito? 
• Oportun: Opciones de préstamos accesibles diseñados pensando en ti 

¿Cuánto tiempo toma establecer un puntaje de crédito por primera vez?

No hay una regla exacta que diga cuánto tiempo toma obtener un puntaje de crédito. Desde el momento en que abres una cuenta de crédito por primera vez, puede tomar seis meses generar tu primer puntaje de crédito.

Si has estado usando crédito por menos de seis meses, es posible que todavía no tengas un puntaje de crédito. De cualquier manera, puedes revisar tu puntaje de crédito en línea sin costo a través de Experian.

¿Cuáles son los niveles de los puntajes de crédito?

El modelo para calificar el crédito que más se utiliza en los Estados Unidos es FICO. FICO revisa la información que se envían los tres principales burós de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, y, basándose en tu actividad crediticia, te asigna una puntuación.

Los puntajes de crédito van en niveles del 300 al 850, considerando el número más alto como el mejor. La mayoría de las personas tienen puntajes de crédito que se encuentran a la mitad de estos niveles.

FICO clasifica así los puntajes de crédito: 

• 300–579: Bajo 
• 580–669: Regular  
• 670–739: Bueno 
• 740–799: Muy bueno 
• 800–850: Excepcional

¿Cómo se calcula mi puntaje de crédito?

Estos son los cinco factores principales que se toman en cuenta para tu puntaje de crédito.

Historial de pagos

El historial de tus pagos es la parte más importante de tu puntaje de crédito, ya que representa el 35 por ciento. Para los prestamistas, es una indicación clara de qué tan bien manejas el crédito. Si haces los pagos de todas tus cuentas de crédito completos y a tiempo, tendrás una sólida base para recibir un buen puntaje de crédito. 

Cuánto debes

La cantidad de dinero que debes en este momento cuenta como el 30 por ciento de tu puntaje de crédito.  Lo ideal es que mantengas tus deudas bajas comparadas con tu ingreso y la cantidad de crédito que tienes disponible.

Tiempo con tu historial de crédito

El tiempo que has tenido cuentas de crédito equivale al 15 por ciento de tu puntaje de crédito. Entre más tiempo tenga tu historial de crédito, más favorable es para ti, porque a los prestamistas les gusta ver que sabes manejar tus deudas durante años. Dejar tus cuentas de crédito viejas abiertas, puede aumentar el tiempo de tu historial de crédito. 

Cuando comienzas a usar crédito por primera vez, por supuesto que no tienes un historial de crédito de mucho tiempo. Pero, con el tiempo, al manejar tu crédito responsablemente puedes construir un buen historial de crédito. 

Crédito nuevo

El crédito nuevo cuenta como el 10 por ciento de tu puntaje de crédito. Esto incluye las cuentas de crédito que has abierto recientemente y cualquier consulta de crédito con incidentes que se haya hecho en tu crédito. Las consultas de crédito con incidentes pueden bajar temporalmente algunos puntos de tu puntaje de crédito.

Diversidad de crédito

La diversidad de crédito se refiere a las diferentes cuentas de crédito que tienes abiertas. Esta mezcla equivale al 10 por ciento restante de tu puntaje de crédito. Para tu crédito es positivo que muestres que puedes manejar al mismo tiempo varios tipos de cuentas de crédito, como una hipoteca, el préstamo para un auto y una tarjeta de crédito.

¿Cuánto tiempo toma establecer un mejor crédito?

Después de obtener un puntaje de crédito, mejorarlo al nivel de “muy bueno” o “excepcional” puede tomar meses o incluso, años.

Lo mejor que puedes hacer por tu crédito es hacer los pagos de tus facturas completos y a tiempo. Esto les comunica a los prestamistas que sabes cómo manejar el crédito responsablemente. Además, ayuda que tengas abiertos varios tipos de crédito, así como también cuentas de crédito viejas. 

Así como tu comportamiento positivo con el crédito puede aumentar tu puntaje de crédito, un comportamiento negativo puede bajarlo. Los pagos que no se hacen o se hacen tarde pueden continuar afectando tu puntaje de crédito durante siete años. Problemas más serios como una bancarrota, pueden causar una caída de tu puntaje de crédito más grande, que puede durar hasta 10 años.

Para mantener tu crédito sólido, puede servirte establecer pagos automáticos o recurrentes en tus cuentas. De esta manera nunca tendrás que preocuparte por haber fallado un pago.  

Recuerda que establecer crédito toma tiempo. Los buenos hábitos financieros que desarrolles ahora pueden ser de gran ayuda durante muchos años.  

Oportun: Opciones de préstamos accesibles diseñados pensando en ti

Ahora que ya sabes lo que contribuye a la construcción de buen crédito, tal vez quieras aplicar para un préstamo accesible a través de Oportun. Visita nuestra página web para más información sobre:  

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• ¡Y mucho más! 

Fuentes: 

MyFICO. What is a credit score? ¿Qué es puntaje de crédito? 

Experian. How long does it take to build credit?  ¿Cuánto tiempo toma construir crédito? 

Consumer Financial Protection Bureau. Building credit from scratch Cómo construir crédito desde cero. 

MyFICO. What’s in my FICO scores? ¿Qué incluyen mis puntajes FICO? 

Bankrate. How long does it take to increase your credit score? ¿Cuánto tiempo toma aumentar mi puntaje de crédito? 

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Un buen puntaje de crédito puede crear muchas oportunidades financieras. Al trabajar para construir tu historial de crédito y elevar tu puntaje de crédito, puede darte un futuro financiero positivo. Sin importar si estás empezando a usar crédito o recuperándote de dificultades financieras que dañaron tu puntaje, estos consejos te ayudarán a entender cómo trabajan los puntajes de crédito y cómo mejorarlos. 

Esto es lo que vamos a explicar: 

• Qué es el puntaje de crédito 
• Cómo se calcula mi puntaje de crédito 
• Por qué importa tanto mi puntaje de crédito 
• Maneras de mejorar mi puntaje de crédito 
• ¿Qué tan rápido puedo mejorar mi puntaje de crédito? 
• Oportun: Opciones de préstamos accesibles diseñados pensando en ti 

Qué es el puntaje de crédito

El puntaje de crédito es un número que representa la solvencia de una persona, y demuestra la probabilidad de que pague dinero prestado. En los Estados Unidos, el modelo que más se utiliza para calificar el crédito es el puntaje FICO. El puntaje FICO   tiene un rango entre 300 y 850, y un número más alto indica una solvencia mejor. 

• 300–579: Bajo 
• 580–669: Regular  
• 670–739: Bueno 
• 740–799: Muy bueno 
• 800–850: Excepcional

Cuando solicitas un préstamo personal, una tarjeta de crédito o una hipoteca, por lo regular los prestamistas revisan tu puntaje de crédito para decidir si eres un prestatario de confianza. Un puntaje alto te abre las puertas a un mejor acceso al crédito, mientras que un puntaje bajo puede reducir la cantidad de tarjetas de crédito y préstamos a los que puedes calificar. 

Cómo se calcula tu puntaje de crédito

Tu puntaje de crédito se calcula según la manera en la que usas el crédito. Los modelos que se usan para calificar toman la información de tus cuentas de crédito para determinar tu puntaje, como por ejemplo los tipos de crédito que usas, cuántas deudas tienes y con qué frecuencia pagas tus facturas de tarjeta de crédito o de préstamo. 

• Tu historial de pagos representa el 35% de tu puntaje: Este es el registro de tus pagos a cuentas de crédito, incluyendo tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos. Los pagos a tiempo tienen un impacto positivo; en cambio, los pagos tardíos, los pagos no hechos y la morosidad pueden afectar negativamente tu puntaje. 
• La cantidad que debes constituye el 30%: También se le conoce como “utilización del crédito”. Es la relación o comparación entre el saldo actual de tu tarjeta de crédito y el límite de ese crédito. Esa relación es mejor si es más baja, ya que sugiere que manejas tu crédito responsablemente. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de $1,000 y gastas $500, ya usaste la mitad de tu crédito disponible. 
• La antigüedad de tu historial de crédito equivale al 15%: Tu historial de crédito toma en cuenta el tiempo promedio en que has tenido crédito y el tiempo que ha pasado desde la última vez que lo usaste. Un historial de crédito de más tiempo puede beneficiar tu puntaje. 
• Una diversidad de crédito representa el 10 %: La diversidad de créditos indica la combinación de cuentas de crédito que tienes, como las deudas renovables y las cuentas a plazos. Las tarjetas de crédito son deudas renovables, y las hipotecas son préstamos a plazos. Tener una diversidad de tipos de crédito puede repercutir positivamente en tu puntaje.  
• A créditos nuevos le corresponde un 10 %: Crédito nuevo quiere decir las cuentas de crédito que abriste recientemente y las consultas con incidentes que se hicieron de tu crédito. Abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo y pasar por muchas consultas con incidentes de tu crédito pueden considerarse un riesgo para tu puntaje.  

Por qué importa tanto mi puntaje de crédito

Para los prestamistas y otras compañías, tu puntaje de crédito es una manera sencilla de determinar si eres un prestatario en quien pueden confiar. Estas son algunas razones por las que tu puntaje es importante: 

• Acceso a crédito: Un buen puntaje de crédito facilita tu acceso a varias formas de crédito. Logra que sea más fácil calificar para tarjetas de crédito, préstamos y otros productos financieros. Un puntaje bajo de crédito puede limitar tu capacidad para obtener crédito o imponerte condiciones desfavorables en un préstamo. 
• Tasas de interés: Tu puntaje de crédito repercute directamente en las tasas de interés para las que calificas. Un puntaje más alto de crédito puede convencer a los prestamistas de ofrecerte tasas de interés más bajas. Por otra parte, un puntaje bajo de crédito puede resultar en tasas de interés altas, lo que, con el tiempo, afectará el costo final de lo prestado. 
• Primas de seguro: En algunos casos, las compañías de seguros usan los puntajes de crédito para determinar las primas de seguros de auto y de vivienda. Un puntaje más alto de crédito puede resultar en primas más bajas. 
• Solicitudes para rentar: Los propietarios pueden revisar tu puntaje de crédito como parte del proceso de solicitud para rentar. Un puntaje más alto de crédito puede aumentar tus posibilidades de ser aprobado para rentar la propiedad que elegiste.  
• Depósitos para servicios públicos: Algunas compañías de servicios públicos, como de gas y luz, pueden cobrar un depósito a las personas con puntajes bajos de crédito.  
• Oportunidades de empleo: Algunos empleadores pueden revisar tu puntaje de crédito como parte del proceso de contratación, especialmente para puestos relacionados con responsabilidades financieras. Esto no es legal en todos los estados. 

Maneras de mejorar tu puntaje de crédito

Estas son algunas formas de mejorar tu puntaje de crédito con el tiempo: 

Haz tus pagos con regularidad y a tiempo

Como tu historial de pagos representa la porción más grande de tu puntaje de crédito con 35%, hacer tus pagos a tiempo puede hacer una gran diferencia. Establece recordatorios o pagos automáticos para asegurarte de pagar tus facturas en sus fechas de vencimiento. 

Esfuérzate por tener una utilización de tu crédito baja

Mantener los saldos de tus tarjetas de crédito bajos comparados con los límites que tienen de crédito, reduce la utilización de tu crédito (cantidades que debes). Una baja utilización de crédito puede repercutir positivamente en tu puntaje, ya que demuestra que tus hábitos al pedir prestado son responsables. 

Mantén abiertas tus cuentas viejas

La antigüedad de tu historial de crédito altera tu puntaje de crédito. Cerrar tus cuentas viejas puede reducir tu historial de crédito, así que piensa en la posibilidad de mantenerlas abiertas, aunque no las estés usando. 

Revisa con regularidad tu informe de crédito y reclama los errores

Revisa con regularidad tus informes de crédito de todos los principales burós de crédito para estar al día de la información sobre tus cuentas.  Reclama si hay algún error o algo que no sea exacto en tu informe de crédito. 

Consolida tus deudas

Si tienes deudas grandes con altos intereses, piensa en consolidar tus deudas con un préstamo personal para que los pagos sean más manejables. La consolidación de deudas puede reducir tus pagos mensuales y los gastos por intereses. 

Aumenta  la diversidad de tu crédito

Tener una mezcla de tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos a plazos e hipotecas puede influir positivamente tu puntaje de crédito. Pero, mejorar tu diversidad de crédito puede ser contraproducente si agregas deudas que no necesitas. Abre otro crédito solamente cuando sea necesario.  

Liquida tus cuentas atrasadas

Haz el esfuerzo por pagar cualquier cuenta vencida o que ya esté en cobranzas. Habla con los acreedores y trata de llegar a un plan de pagos para atender los saldos pendientes.  

Vuélvete un usuario autorizado 

Si alguien de tu confianza tiene una tarjeta de crédito con un buen historial de pagos, pregúntale si puede agregarte a su cuenta para que seas un usuario autorizado. Esto puede tener un impacto positivo en tu puntaje de crédito. Pero ten en cuenta que la manera en que uses la tarjeta de crédito puede repercutir en el titular de la cuenta también. Si no pagas a tiempo tus gastos hechos con la tarjeta, tus acciones podrían bajar el puntaje de crédito de la otra persona. 

Busca consejo profesional

Si estás luchando con deudas importantes o problemas de crédito, piensa en buscar ayuda de un asesor de crédito de renombre o un asesor financiero. Ellos pueden guiarte a manejar tus deudas y mejorar tu situación financiera. 

¿Qué tan rápido puedes mejorar tu puntaje de crédito?

Mejorar tu puntaje de crédito es un proceso gradual, por lo que no verás un gran cambio de la noche a la mañana. El tiempo que tome mejorar tu puntaje puede depender de los factores que lo estén afectando. Por ejemplo, si tu puntaje bajó debido a una cuenta fraudulenta o por información incorrecta, puede regresar a la normalidad cuando el error se haya resuelto. Sin embargo, los pagos atrasados que son reales, o la morosidad en hacerlos, pueden hacer que recuperarse tome más tiempo. Si estás trabajando para mejorar tu crédito, revisar tus informes de crédito regularmente, arreglar los errores que pueda haber y mantener un comportamiento financiero positivo, puede contribuir a que veas el éxito después de un tiempo.  

Oportun: Opciones de préstamos accesibles diseñados pensando en ti

Ahora que ya sabes cómo mejorar tu puntaje de crédito, puedes averiguar cómo puede ayudarte Oportun si lo que buscas son opciones accesibles de crédito. Visita nuestra página web  para más información sobre:  

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• Préstamos personales garantizados 
• ¡Y mucho más! 

Fuentes: 

MyFico. What is a FICO Score? ¿Qué es un Puntaje FICO? 

MyFico. What’s in my FICO® Scores? ¿Qué incluyen mis Puntajes FICO®? 

Experian. 6 Reasons You Want a Good Credit Score 6 Razones por las que quiere tener un buen puntaje de crédito 

MyFico. How to repair your credit and improve your FICO® Scores Cómo reparar su crédito y mejorar sus Puntajes FICO® 

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Las tarjetas de crédito son convenientes, fáciles de usar y ofrecen muchas recompensas, como puntos para viajar y cash back en tus compras. Pero como la inflación sigue estando muy arriba, los estadounidenses dependen cada vez más en las tarjetas de crédito para cubrir los gastos. De hecho, el 46 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito en los Estados Unidos, tienen deudas de tarjetas de crédito mes a mes.

Aunque las tarjetas de crédito vienen con beneficios atractivos, también pueden convertirse en un ciclo estresante de deudas si no puedes liquidar el saldo cada mes. Cada vez que se transfiere tu saldo al siguiente mes, debes intereses sobre él. Y los intereses se pueden sumar rápidamente.

Si quieres salir de la deuda de tus tarjetas de crédito, llegaste al lugar indicado. Te hicimos una lista de consejos y sugerencias para ayudarte a liquidar tus tarjetas de crédito más rápidamente.

Esto es lo que vamos a explicar:

• ¿Por qué es tan difícil liquidar la deuda de las tarjetas de crédito?
• Liquida una tarjeta a la vez
• Elige una estrategia
• Reduce tus gastos
• Consolida tus deudas

¿Por qué es tan difícil liquidar la deuda de las tarjetas de crédito?

Comparada con otros tipos de deudas, la deuda de las tarjetas de crédito es especialmente difícil de liquidar. Eso se debe en parte a que las tarjetas de crédito por lo regular tienen tasas de interés más altas que las de los préstamos.

Si pagas el saldo total de tu tarjeta de crédito cada mes, no necesitas preocuparte por los intereses. Pero si tienes un saldo que se transfiere al siguiente mes, vas a comenzar a pagar intereses por cada dólar que debes. Este saldo que no ha sido pagado se llama deuda renovable. Cuando tu deuda renovable y los intereses se van sumando, se vuelve más y más difícil liquidar la deuda de tu tarjeta de crédito.

Aquí te damos unos consejos y sugerencias para liquidar tus tarjetas de crédito rápida y estratégicamente.

Liquida una tarjeta a la vez

El titular de tarjetas de crédito promedio en los Estados Unidos tiene cuatro tarjetas de crédito diferentes. Si debes dinero en varias tarjetas de crédito, los expertos financieros sugieren que las pagues una por una.

Para hacer esto, comienza haciendo una lista de todas tus tarjetas de crédito, sus tasas de interés y la cantidad que debes en cada tarjeta. Continúa haciendo los pagos del mínimo mensual en todas tus tarjetas de crédito, pero, al mismo tiempo, pon cualquier dinero extra que puedas en una de las tarjetas de crédito, con el fin de liquidarla. Cuando ya esté pagada por completo, puedes hacer lo mismo con la siguiente tarjeta de crédito de tu lista.

Elige una estrategia

¿Cómo decidir cuál tarjeta liquidar primero? Aquí hay dos estrategias que te gustará considerar.

Estrategia avalancha

Con este método, haces tu lista de acuerdo con las tasas de interés. Comienza liquidando la tarjeta de crédito que tiene la tasa de interés más alta. Cuando ese saldo esté completamente pagado, pasas a la tarjeta con la tasa de interés más alto que tienes en segundo lugar, y así continúas. Este es el método más económico, porque te permite ahorrar en intereses mientras terminas de liquidar los saldos de tus tarjetas de crédito.

La estrategia bola de nieve

Con este método, haces tu lista de acuerdo con lo que debes. Comienza liquidando la tarjeta de crédito con el saldo menor. Esto puede ayudarte cuando te sientes desanimado porque no puedes salir de deudas rápidamente. Cuando la primera tarjeta está pagada, esa sensación de logro puede impulsarte a seguir adelante hasta que salgas completamente de tus deudas. Cada vez que borras una tarjeta de tu lista, te sientes un paso más cerca de tu objetivo.

Reduce tus gastos

Si debes mucho dinero en tus tarjetas de crédito, liquidar la deuda puede tomar mucho tiempo. Una manera de acelerar el proceso es hacer pagos más grandes cada mes.

Pero tal vez ya estás teniendo problemas para cubrir tus gastos. Entre el pago de la renta, los precios altos en el supermercado, y todo lo demás que tienes que pagar, ¿dónde encuentras dinero en tu presupuesto para hacer pagos más grandes? Al hacer pequeños cambios en tu estilo de vida, puedes encontrar dinero extra que te ayude a salir de deudas más rápidamente. Estas son algunas sencillas maneras de reducir tus costos mensuales:

• Usa cupones en las tiendas de comestibles
• Cuando sea posible, usa la bicicleta en vez de manejar
• Compra solo lo que realmente necesitas
• Come en restaurantes con menos frecuencia
• Pausa los servicios de tus suscripciones

Probablemente tú puedes pensar en otras simples maneras de cortar tus gastos. Cada dólar que ahorres en gastos puede irse a los pagos de tus tarjetas de crédito.

Consolida tus deudas

Puede ser que se te haga más fácil liquidar tus tarjetas de crédito si pones todas tus deudas en una sola cuenta. Esto se llama consolidación de deudas. Uno de los beneficios principales de la consolidación de deudas es que solamente tienes que hacer un pago cada mes.

Aquí hay dos maneras en que puedes consolidar tus deudas:

Tarjetas de crédito con transferencia de saldo

Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo es una elección popular para la consolidación de deudas. La mayoría de las tarjetas de crédito con transferencia de saldo ofrecen un periodo de introducción en el que no pagas ningún interés. Al transferir tu deuda completa a esta tarjeta, tienes la ventaja de no pagar ningún interés durante este periodo.

Si puedes liquidar tu deuda completa durante este periodo de introducción, no vas a deber ningún interés. Si al final del periodo de introducción todavía debes, tendrás que comenzar a pagar intereses otra vez.  Así que, antes de decidirte a abrir una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, asegúrate de que esta es una opción que puedes pagar.

Préstamos para consolidación de deudas

Otra manera de consolidar tus deudas es pidiendo un préstamo. Los préstamos personales son un tipo común de préstamos para consolidación de deudas.

Estos préstamos ofrecen varios beneficios, comenzando con que los préstamos personales con frecuencia tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. Al transferir tu deuda de una tarjeta de crédito con altos intereses, a un préstamo personal con intereses más bajos, terminarás pagando menos en intereses. Esto te ahorra dinero y te ayuda a salir de deudas más rápidamente.

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Fuentes:

CNBC. Americans lean more on credit cards as expenses stay high: 46% of cardholders now carry debt from month to month. Los americanos dependen más en las tarjetas de crédito mientras los gastos siguen arriba: 46% de titulares de tarjetas de tienen deudas que pasan de mes a mes

Consumer Financial Protection Bureau. What do I need to know if I’m thinking about consolidating my credit card debt? ¿Qué necesito saber si estoy pensando en consolidar mi deuda de tarjetas de crédito?

Experian. What is the average number of credit cards per US consumer? ¿Cuál es la cantidad promedio de tarjetas de crédito del consumidor estadounidense?

Statista. Market share of cash, credit cards and other payment methods at point of sale (POS) in the United States in 2020 Proporción del mercado de efectivo, tarjetas de crédito y otros métodos de pago en el punto de venta (POV) en los Estados Unidos en 2020

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Cuando las compañías de tarjetas de crédito o prestamistas te prestan dinero, no lo hacen gratis. La cantidad que pagas por pedir prestado dinero se decide por la tasa de interés. Así que, ¿qué es tasa de interés? ¿Y cómo trabaja?

De esto vamos a hablar:

• ¿Qué significa tasa de interés?
• ¿Cómo funcionan las tasas de interés?
• ¿Cómo se deciden las tasas de interés?
• El impacto de las tasas de interés altas y bajas
• Cómo obtener tasas de interés bajas como prestatario
• APRs comparadas con tasas de interés

¿Qué significa tasa de interés?

Cuando usas tu tarjeta de crédito, o pides un préstamo personal, estás pidiendo prestado dinero a tu prestamista. Para poder ofrecer préstamos o líneas de crédito a más personas, las instituciones financieras necesitan obtener una ganancia. Hacen su dinero cobrando intereses y otras tarifas.

Tu tasa de interés es el costo que pagarás cada año por haber pedido dinero, y se calcula en forma de porcentaje. La cantidad de dinero que pides prestado se llama el principal. Si multiplicas el principal por la tasa de interés, sabrás cuánto interés debes cada año en los pagos de tu préstamo.

También puedes beneficiarte con los intereses si tienes dinero en una cuenta de ahorros de un banco. Cuando guardas tu dinero en un banco, técnicamente les estás prestando a ellos. Sigue siendo tu dinero, pero el banco puede prestarlo a otras personas temporalmente.

Como el banco se beneficia al usar tu dinero, te pagan un interés a cambio. Puedes pensar que ese interés es tu recompensa por guardar tu dinero en ese banco.

¿Cómo funcionan las tasas de interés?

La manera en que funcionan las tasas de interés depende de ciertos factores. El primer factor es si la tasa de interés es fija o variable. El segundo factor es si el interés es simple o compuesto.

Veamos lo que significan estos diferentes factores.

Tasas de interés fijas comparadas con tasas de interés variables

Así es, las tasas de interés pueden ser fijas o variables.

Las tasas de interés fijas permanecen iguales durante todo el tiempo que dura tu préstamo. Digamos que tienes una hipoteca a 30 años con una tasa de interés fija. Tu tasa de interés seguirá siendo la misma durante los 30 años. Las tasas de interés fijas te permiten saber de cuánto van a ser tus pagos.

Las tasas de interés variable cambian con el tiempo, según las tasas de interés establecidas en ese momento, y, en el caso de préstamos y tarjetas de crédito, también según tu puntaje de crédito. Por ejemplo, tu tasa de interés podría ser de 14 por ciento durante un período y 16 por ciento durante otro período. Un beneficio de las tasas de interés variable es que te permiten ahorrar dinero cuando bajan las tasas de interés.

Interés simple comparado con interés compuesto

También hay una diferencia en la manera en que se calcula el pago de tus intereses. El cálculo cambia dependiendo de si tu interés es simple o compuesto.

El interés simple es el interés que pagas específicamente por el principal. Es interés pagado sobre el principal y nada más.

El interés compuesto incluye el interés pagado por el principal original, así como los intereses restantes del período anterior. Puedes pensar que el interés compuesto es como pagar un interés sobre el interés.

Digamos que pones en el banco $100 a una tasa de interés del 5 por ciento. El primer año, ganas $5 de intereses. Ahora tu saldo es de $105. Esto sucede tanto si tu banco usa interés simple o interés compuesto.

El segundo año, esto es lo que pasa:

Con interés simple ganas otro 5 por ciento sobre el principal original de $100. Esto quiere decir que ya tienes otros $5. Tu nuevo saldo es $110.

Con interés compuesto ganas intereses tanto en el principal como en el interés del año anterior. Eso quiere decir que tu interés del 5 por ciento se aplica a tu nuevo saldo de $105. O sea que vas a recibir $5.25 en intereses durante el segundo año. Ahora tu nuevo saldo es de $110.25.

El interés compuesto causa que la cantidad de los intereses aumente en cada periodo. Si estás ganando intereses por tener tu dinero en el banco, el interés compuesto te beneficia. Si te cobran intereses por un préstamo o tarjeta de crédito, el interés compuesto puede costarte más dinero.

¿Cómo trabaja el interés en los préstamos?

Cuando pagas tu préstamo, pagas el principal, el interés y cualquier otra tarifa que te cobra el prestamista. Cada préstamo tiene diferentes requisitos en el orden en el que se pagan.

Por ejemplo, algunos préstamos requieren que primero pagues los intereses. Después de eso, los pagos comienzan a aplicarse al principal. Otros préstamos combinan los dos gastos, por lo que pagas una porción del principal y una porción del interés cada mes.

¿Cómo funciona el interés en las tarjetas de crédito?

Con las tarjetas de crédito, pagas el interés sobre el saldo de la tarjeta de crédito, o sea, la cantidad que te presta el banco cada mes y que no pagas. No vas a deber ningún interés si pagas el total del saldo cada mes.

Si tienes un saldo en tu tarjeta de crédito, se te cobrará un interés compuesto. Como resultado, al interés que se te cobró en tu último periodo de pago se le cobrará interés en el siguiente periodo de pago. Pagar el total del saldo de tu tarjeta de crédito cada mes te evita costosos cargos en intereses.

¿Cómo se deciden las tasas de interés?

Las tasas de interés están condicionadas a algunos factores:

La Reserva Federal (Federal Reserve) es el sistema bancario central de los Estados Unidos. Ellos fijan la tasa de los fondos federales,1 la cual se usa para decidir las tasas de interés a corto plazo de los préstamos que las instituciones financieras se dan las unas a las otras.

Los pagarés y los bonos de la Tesorería de los EE. UU. (U.S. Treasury) son dos tipos de inversiones. Dependiendo de la demanda que tengan de parte de los inversionistas, las tasas de interés suben o bajan.

La industria bancaria, como muchas otras industrias, basa sus precios en la competencia y en la economía de ese momento. Los prestamistas vigilan el comportamiento de la Reserva Federal y del Departamento de Tesorería de los EE. UU. para ajustar sus tasas de interés de acuerdo a cómo cambia el mercado para mantener su negocio y servir a sus clientes.

Tu puntaje de crédito se usa como ayuda para calcular qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo. Si tienes un puntaje de crédito alto, regularmente puedes calificar para tasas de interés más bajas.

El impacto de las tasas de interés altas y bajas

Las tasas de interés fluctúan con el tiempo. Cuando las tasas de interés están altas, pedir dinero prestado te costará más en intereses. Es por eso por lo que, en esas etapas, la gente pide menos préstamos y solicita menos tarjetas de crédito. Si tu cuenta de ahorros del banco tiene una tasa de interés alta, tu dinero va a ganar más intereses.

Una tasa de interés más baja tiene el efecto contrario. Ya que los préstamos con una tasa de interés más baja salen más baratos, más gente decide pedir dinero prestado. En ese momento piden préstamos para comprar casa, comenzar un negocio o pagar gastos inesperados. Si tu cuenta de ahorros del banco tiene una tasa de interés baja, tu dinero va a ganar menos intereses.

Cómo obtener tasas de interés bajas como prestatario

Si vas a pedir dinero por medio de un préstamo o una tarjeta de crédito, vas a querer obtener el tipo de interés más bajo para el que califiques. Para mejorar tus opciones en tasas de interés, te ayudará tener un puntaje de crédito alto. Hay muchas maneras de mejorar tu puntaje de crédito con el tiempo. Estas son algunas de ellas:

• Hacer tus pagos de crédito a tiempo
• Mantener bajos tus saldos de crédito
• Tener abiertas múltiples líneas de crédito Tener una combinación de tipos de crédito

APRs comparadas con tasas de interés

La tasa de porcentaje anual (APR por sus siglas en inglés) es un término que frecuentemente se confunde con las tasas de interés. A diferencia de las tasas de interés, las APRs miden el costo total de un préstamo, incluyendo sus intereses y tarifas o cargos. Estas tarifas pueden ser gastos legales, tarifas de solicitud, tarifa de emisión del préstamo, y otras.

Una APR te dice el costo total de sacar dinero cada año. Las tasas de interés te ayudan a calcular el costo de tus pagos por intereses anuales. Los dos son muy importantes. Sin embargo, la APR es mejor para comparar préstamos de diferentes prestamistas porque en ellos van incluidas las tarifas de sus préstamos.

Oportun: Tasas de interés accesibles, y no requiere historial de crédito

Es muy importante entender las tasas de interés, porque ellas deciden cuánto cuesta pedir un préstamo y cuánto dinero ganarás si dejas fondos en una cuenta de ahorros en un banco.

Si quieres construir un futuro financiero mejor, ve los préstamos que se ofrecen a través de Oportun . Aquí en Oportun, nuestra misión es ofrecer servicios financieros accesibles para que puedas construir un futuro financiero mejor. Puedes aplicar para un préstamo o una tarjeta de crédito con una tasa de interés accesible a través de Oportun, aunque todavía no tengas un historial de crédito.

Fuentes

Federal Reserve Board. Operaciones de mercado abierto.
Experian. ¿Cuál es un buen puntaje de crédito?
Investopedia. Tasa de interés variable.
Investopedia. Tarifas nocturnas.

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Las tarjetas de crédito son un método conveniente de pago, pero también tienen riesgos de seguridad. El fraude de las tarjetas de crédito es la forma principal del robo de identidad en los Estados Unidos.

Para mantener tu información financiera segura, muchas compañías de tarjetas de crédito han desarrollado características de seguridad avanzadas. Al escoger una tarjeta de crédito que ofrezca estas características, puedes proteger tus finanzas y estar en paz.

Creamos esta guía para ayudarte a elegir una tarjeta de crédito segura.

Esto es lo que vamos a explicar:

• Riesgos de seguridad de las tarjetas de crédito
• Características de seguridad de las tarjetas de crédito
• Uso seguro de las tarjetas de crédito
• Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Riesgos de seguridad de las tarjetas de crédito

Estos son los riesgos de seguridad más comunes, relacionados con el uso de las tarjetas de crédito. Puedes evitar algunos de estos riesgos siendo cuidadoso y precavido. Para otros riesgos, necesitas depender en las características de seguridad de tu tarjeta de crédito para tu protección.

Si tú crees que tu información financiera ha sido robada, asegúrate de contactar a tu banco o a la compañía de tu tarjeta de crédito inmediatamente.

Violación de datos (Data breaches)

Ahora que tantas de nuestras compras se hacen en línea, por lo regular la gente usa sus tarjetas de crédito para hacer compras por internet. Cuando envíes la información de tu tarjeta de crédito a un vendedor en línea, es importante comprobar que la transacción es segura. Busca que diga “https” en la dirección URL del sitio, o que aparezca el símbolo de un candado en la barra de la dirección, lo que indica que la conexión es segura.

En los sitios web que no son seguros, la información de tu tarjeta de crédito podría quedar expuesta a los piratas informáticos (hackers). Usar un sistema de pago seguro en línea como PayPal es una buena forma de evitar este riesgo.

Robo de datos (Skimming)

Cada vez que deslizas tu tarjeta de crédito por una máquina, estás poniendo en riesgo tu información personal. Los piratas informáticos pueden manipular los lectores de tarjetas de crédito e instalar dispositivos indetectables para hacer el skimming. Estos dispositivos capturan tu información financiera, que los piratas informáticos pueden tratar de usar.

Estafas telefónicas

Las estafas telefónicas han existido durante décadas y todavía son un peligro en la actualidad. Los estafadores telefónicos pueden llamarte y decirte que hablan de parte del IRS o de tu banco. Pueden ofrecerte algo como vacaciones gratis u otro regalo. Después de eso, te pedirán la información de tu tarjeta de crédito y otros datos personales.

Es conveniente que sepas que las agencias gubernamentales, como el IRS, te envían notificaciones por correo antes de llamarte. En general, es bueno no darle tu información a cualquiera que te llame por teléfono a menos que lo conozcas personalmente.

Phishing

A los mensajes fraudulentos enviados por email, texto o medios sociales se les llama phishing. Los estafadores detrás del phishing se disfrazan para verse oficiales. Los mensajes pueden verse como que vienen de una compañía de confianza, un amigo cercano o incluso de tu jefe. Nunca debes hacer clic en los enlaces de los mensajes que se ven sospechosos. Siempre verifica la información de contacto del remitente antes de hacer clic en cualquier enlace o de responder a los mensajes.

Características de seguridad de las tarjetas de crédito

Afortunadamente, las compañías de tarjetas de crédito están desarrollando constantemente nuevas maneras de proteger a sus clientes. A medida que la tecnología evoluciona y se identifican más amenazas, se ponen en funcionamiento más características de seguridad para prevenir el fraude de las tarjetas de crédito.

Aquí te mostramos algunas de las características de seguridad principales que hay disponibles en las tarjetas de crédito actualmente. Busca estas protecciones cuando elijas una tarjeta de crédito.

Chips EMV

Las tarjetas de crédito tradicionales tienen una cinta magnética que deslizas por un lector. Actualmente, muchas tarjetas también tienen un chip EMV incorporado. En vez de deslizar la tarjeta, la insertas en el lector y esperas al mensaje que indica que puedes retirarla.

Las tarjetas con chips EMV son mucho más seguras, porque los datos almacenados en ellas cambian con cada transacción.  Aunque un pirata informático capturará tu información financiera, no podría utilizarla.

Compatibilidad con la cartera digital

La mayoría de las tarjetas de crédito pueden agregarse a una cartera digital, como Apple Pay o Google Pay. Pagar con tu cartera digital en vez de usar tu tarjeta de crédito física, ofrece varias protecciones, como:

Reconocimiento facial y de huellas digitales. Para tener acceso a tu cartera digital, por lo regular tienes que ingresar un código de seguridad o usar tu huella o tu cara. Tu huella o tu cara ofrecen el máximo nivel de seguridad, porque nadie puede duplicarlas. Incluso si pierdes tu teléfono, es muy difícil que alguien más pueda entrar a tu cartera digital.

Comunicación de campo cercano (NFC por sus siglas en inglés). Cuando pagas con una cartera digital, sostienes tu teléfono sobre el lector de pago durante unos segundos. La tecnología NFC protege tu tarjeta de crédito contra el robo de datos (skimming) porque no tienes que deslizarla por un dispositivo que puede haber sido alterado.

Sustitución. La tokenización o sustitución es una manera de codificar tus datos financieros mientras se comparten con un vendedor. Esto asegura que nadie más pueda leer la información de tu tarjeta de crédito, aunque puedan interceptarla.

Pago sin contacto

Si no quieres usar una cartera digital, puedes disfrutar los mismos beneficios con una tarjeta de crédito sin contacto.

Las tarjetas de crédito sin contacto también usan la tecnología NFC para protegerlas contra el robo de datos (skimming) de tarjetas de crédito. Y tienes la conveniencia de hacer el pago con solo tocar tu tarjeta de crédito en el lector.

Vigilancia avanzada contra fraude

Hasta con estas protecciones, es posible que haya fraude. Muchas compañías de tarjetas de crédito ahora tienen sistemas de computación avanzados que controlan y rastrean tus patrones de gastos a lo largo del tiempo. Si notan que una compra no es la que haces usualmente, pueden enviarte una alerta de fraude.

Algunas de estas alertas son falsas alarmas. Tal vez hiciste una compra más grande de lo usual, o pagaste por un viaje caro. Pero en cualquier momento en que recibas una alerta de fraude, asegúrate de confirmar que todas las transacciones en tu cuenta son válidas. Si ves cualquier actividad sospechosa, podrás reportarla de inmediato.

Congelamiento de la cuenta

Muchas compañías de tarjetas de crédito te permiten congelar tu cuenta temporalmente para detener que se haga ninguna otra transacción. Esto es útil si perdiste tu tarjeta de crédito o crees que fue robada. Congelar la tarjeta te da un poco de tiempo para buscarla antes de decidir si quieres cancelar tu cuenta. Si hay alguna actividad fraudulenta en tu cuenta, te conviene mejor cancelar la tarjeta enseguida.

Tú puedes congelar tu tarjeta iniciando sesión en tu cuenta en línea, o llamando directamente a tu compañía de tarjeta de crédito. Su número de teléfono debe estar impreso al reverso de tu tarjeta.

Protección de cero responsabilidades

Bajo los términos de la Ley de Facturación Justa del Crédito (Fair Credit Billing Act), lo más que te pueden cobrar por cualquier compra fraudulenta con tu tarjeta de crédito es $50. Ese es el límite si reportas el fraude a la compañía de tu tarjeta de crédito en los siguientes dos días de haberlo descubierto.

Si tu tarjeta tiene protección de cero responsabilidades, ni siquiera tendrás que pagar eso. La compañía de tu tarjeta de crédito debería reembolsarte la cantidad completa de la compra fraudulenta hecha con tu tarjeta, siempre y cuando lo reportes en los siguientes 60 días de la transacción.

Es una muy buena idea revisar las transacciones de tu tarjeta de crédito regularmente. Esto te permite detectar cualquier actividad no autorizada y reportarla inmediatamente.

Uso seguro de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito con estas características de seguridad avanzadas ayudan a proteger tu información financiera.

Pero recuerda que los piratas informáticos siempre están buscando nuevas maneras de estafar a los clientes de tarjetas de crédito. Tú puedes ayudar a mantener segura la información de tu tarjeta de crédito al tener en cuenta estas guías generales:

• No des tu información confidencial por teléfono
• Lleva el récord de lo que gastas con tus tarjetas de crédito
• Chequea tus estados de cuenta bancarios para asegurarte que todas las transacciones son válidas
• Evita hacer pagos en redes públicas WiFi o en computadoras que usan otros
• Mantén tus contraseñas y PINs de manera privada

Cuidándola razonablemente y eligiendo una tarjeta de crédito con características avanzadas de seguridad, puedes mantener tu información financiera segura y disfrutar de más tranquilidad.

Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Ahora que ya sabes cómo usar tus tarjetas de crédito con seguridad, puedes enterarte de cómo Oportun podría ayudarte si lo que estás buscando son opciones accesibles de crédito. Visita nuestro sitio web para más información sobre:

• Préstamos personales
• Tarjetas de crédito
• Préstamos personales garantizados
• ¡Y mucho más!

Fuentes

Experian. Identity theft statistics Estadísticas del robo de identidad

Experian. How to protect your identity while shopping online Cómo proteger tu identidad al comprar en línea

Investopedia. EMV.

IRS. How to know it’s really the IRS calling or knocking on your door Cómo saber si es realmente el IRS el que llega a tu puerta

FFIEC. Contactless payment cards, proximity payments and other devices Tarjetas de pago sin contacto, pagos de proximidad y otros dispositivos

Investopedia. Fair credit billing act (FCBA) Ley de facturación justa del crédito (FCBA)

Federal Trade Commission. Lost or stolen credit, ATM, and debit cards Pérdida o robo de tarjetas de crédito, de ATM y de débito

NerdWallet. Credit card tokenization: What it is, how it works. Tokenización de tarjetas de crédito: Qué es y cómo funciona

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Las tarjetas de crédito son herramientas financieras útiles. Con ellas puedes tener un poder de compra más grande y te dan recompensas valiosas. Y lo que es más importante, las tarjetas de crédito te ayudan a establecer un historial de crédito positivo.

Después de que hayas decidido aplicar para una tarjeta de crédito, ¿cuánto tiempo pasará para que la recibas? Este artículo te llevará por todo el proceso y el tiempo que se tarda.

Esto es lo que vamos a explicar:

• Requisitos básicos para obtener una tarjeta de crédito
• Requisitos adicionales
• Pasos para obtener una tarjeta de crédito
• Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñadas pensando en ti

Requisitos básicos para obtener una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito no se le dan a cualquier persona solo porque las pida. Primero hay que recibir la aprobación para obtener una.

Además, hay muchos tipos diferentes de tarjetas de crédito en el mercado. Antes de comenzar tu aplicación, decide cuál clase de tarjeta de crédito es mejor para ti: personal, de negocios, garantizada o alguna otra.

Los requisitos básicos son los mismos para casi todos los prestamistas. Para calificar para una tarjeta de crédito debes tener:

• Al menos 18 años de edad
• Comprobante de ingresos
• Un domicilio físico
• Un número de Seguro Social (SSN) o número de Identificación de Contribuyente (ITIN)

Requisitos adicionales

Muchos prestamistas también tienen requisitos relacionados con tu puntaje de crédito y la relación entre tus deudas y tu ingreso.

Algunos prestamistas emiten tarjetas de crédito solamente a personas con puntajes de crédito de 670 o más alto. Otros prestamistas pueden ser más flexibles en sus requisitos.

¿Quieres conocer tu puntaje de crédito antes de comenzar a aplicar? Pídelo a cualquiera de los tres principales burós de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, o a tu banco si te permiten ver tu puntaje de crédito. Posiblemente tengas que pagar una tarifa por este servicio.

La relación entre tus deudas e ingreso, o DTI por sus siglas en inglés, es otro factor que los prestamistas toman en cuenta para decidir si te dan o no una tarjeta de crédito. Esta cifra les indica cuánto debes en comparación con cuánto ganas cada mes. Muchos prestamistas solo te aprobarán para una tarjeta de crédito si tu DTI es de 43 por ciento o menos.

Pasos para obtener una tarjeta de crédito

Este es el proceso básico que sigues para obtener una tarjeta de crédito.

• Precalificación (opcional)
• Aplicación
• Aprobación
• Entrega
• Activación

Precalificación (opcional)

Antes de que llenes una solicitud formal para una tarjeta de crédito, te gustará saber si precalificas con ese prestamista. La precalificación puede ayudarte a seleccionar tus opciones sin dañar tu puntaje de crédito.

¿Por qué? Una solicitud formal de crédito requiere que el prestamista haga una consulta de crédito con incidentes, lo que bajará temporalmente tu puntaje de crédito. Pero la precalificación se considera una consulta de crédito sin incidentes, lo que no afecta tu puntaje de crédito.

Precalificar para una tarjeta de crédito no garantiza que te aprueben. Pero sí significa que llenas los requisitos más básicos del prestamista. Esto puede acelerar el proceso cuando aplicas con ese prestamista.

Aplicación

Por lo general, aplicar para una tarjeta de crédito toma unos cuantos minutos. Probablemente tienes que responder a preguntas sobre tu empleo, tu ingreso, tu edad y dónde vives.

Puedes aplicar para una tarjeta de crédito en línea, por teléfono, en persona o por correo. Aplicar por correo es el método más lento, ya que toma desde unos cuantos días hábiles hasta unas semanas. Aplicar en línea generalmente te da una respuesta inmediata: Unos segundos después de haber enviado tu aplicación, ya puedes saber si te aprobaron.

Aprobación

Después de que el prestamista recibe tu aplicación, lo que hace es revisar tu crédito. Algunos prestamistas tienen requisitos para calificar que son más estrictos que otros. Si tu puntaje de crédito es bajo o tu DTI (relación deuda-ingreso) es alta, el prestamista va a revisar tu aplicación en detalle antes de decidir si quiere otorgarte una tarjeta de crédito. Este puede hacer que el proceso de aprobación tome más tiempo.

Por ley, un prestamista debe informarte en los siguientes 30 días después de recibir tu aplicación si fuiste aprobado o no para una tarjeta de crédito. Si no se otorgó, puedes aplicar con un prestamista diferente.

Entrega

¿Fuiste aprobado para la tarjeta de crédito que querías? ¡Felicidades! Ahora, espera entre siete y 10 días hábiles para que tu nueva tarjeta llegue por correo.

Te va a llegar en un sobre en blanco. Los prestamistas quieren evitar el robo, por eso el exterior del sobre no indica que adentro viene una tarjeta de crédito. Si eligieron un número de identificación personal (PIN) para ti, generalmente viene en un sobre por separado, también para evitar que se lo roben.

¿Tienes prisa por recibir tu nueva tarjeta? Podrías solicitar envío urgente. O es posible también que puedas recoger una tarjeta de crédito temporal en la sucursal local de tu prestamista.

Frecuentemente puedes comenzar a usar tu cuenta aun antes de recibir la tarjeta de crédito física. Inicia sesión en el sitio web de tu prestamista y busca tu tarjeta de crédito virtual. Con esta información puedes hacer compras después de haber sido aprobado, aunque todavía no tengas la tarjeta en tus manos.

Activación

Solo hay una cosa más que necesitas hacer después de recibir tu tarjeta de crédito: Llamar al número de activación que se encuentra en la carta que viene con tu tarjeta y seguir las instrucciones. Algunos prestamistas también te permiten activar tu tarjeta en línea.

Y ahora… ya estás listo.

Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Ahora que ya entiendes cuánto tiempo toma obtener una tarjeta de crédito, puedes enterarte de cómo te puede ayudar Oportun si estás buscando opciones accesibles de crédito. Visítanos en nuestra página web para saber más sobre:

• Préstamos personales
• Tarjetas de crédito
• Préstanos personales garantizados
• ¡Y mucho más!

Fuentes

Experian. What is a good credit score? ¿Cuál es un buen puntaje de crédito?

Consumer Financial Protection Bureau. What is a debt-to-income ratio? Why is the 43% debt-to-income ratio important? ¿Qué es la relación entre deudas e ingreso? ¿Por qué es tan importante que la relación deuda-ingreso sea del 43%?

Consumer Financial Protection Bureau. What’s a credit inquiry? ¿Qué es una consulta de crédito?

Consumer Financial Protection Bureau. Comment for 1002.9 – Notifications Comentario sobre 1002.9 – Notificaciones

Bankrate. How long does it take to get a credit card? ¿Cuánto tiempo toma obtener una tarjeta de crédito?

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De acuerdo con Experian, el estadounidense promedio tiene alrededor de cuatro tarjetas de crédito. Esto significa que hay más de mil millones de tarjetas de crédito guardadas en las carteras de todo el país.

Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas útiles para comprar bienes y servicios, así como para hacer pagos recurrentes de facturas. Te permiten poder comprar algo ahora, y pagar por ello después. Hay muchas tarjetas de crédito diferentes que ofrecen una variedad de recompensas y beneficios a los consumidores.

En este artículo, veremos las razones para obtener una tarjeta de crédito y porqué podrías querer tener más de una.

Esto es lo que vamos a explicar:

• ¿Qué es una tarjeta de crédito?
• ¿Por qué deberías tener una tarjeta de crédito?
• Ventajas de tener varias tarjetas de crédito
• Inconvenientes de tener varias tarjetas de crédito
• Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñadas pensando en ti

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta emitida por un banco o una compañía de servicios financieros, que te permite hacer pagos sin usar efectivo. A la persona que tiene una cuenta de tarjeta de crédito se le llama titular de la tarjeta.

Como titular de la tarjeta, puedes comprar bienes y servicios con tu tarjeta de crédito y pagar después lo que gastaste. Cuando usas una tarjeta de crédito, estás pidiendo dinero prestado. Esto quiere decir que eres responsable de pagarlo a tiempo.

¿Por qué deberías tener una tarjeta de crédito?

Hay varios beneficios por usar tarjetas de crédito. La mayoría de los negocios en todo el mundo aceptan Visa, MasterCard o American Express como forma de pago. Esto hace que las tarjetas de crédito sean una manera conveniente de pagar. La otra gran ventaja de usar una tarjeta de crédito es que no tienes que ahorrar antes de hacer una compra. Puedes comprar lo que necesites en el mismo momento, y pagar el dinero con tiempo.

Lo que es posible que no sepas es que tener una tarjeta de crédito en realidad puede mejorar tu bienestar financiero. ¿Cómo pasa esto?

Sacar una tarjeta de crédito te permite demostrar que puedes pedir dinero prestado y pagarlo a tiempo. Haciendo tus pagos regulares, revelas que eres un prestatario digno de crédito, lo que significa que las instituciones financieras se pueden sentir más seguras de confiar en ti. Una vez te consideren solvente, verás que es más fácil pedir préstamos para compras grandes como un auto o una casa.

Ventajas de tener varias tarjetas de crédito

Tener una tarjeta de crédito y usarla con responsabilidad puede ser positivo para tu salud financiera. ¿Eso significa que deberías tener más de una tarjeta?

No hay una cantidad mágica cuando se trata de tarjetas de crédito, pero tener más de una tiene sus ventajas.

Uso más bajo del crédito

Cuando se calcula tu puntaje de crédito, FICO pone atención a cuánto debes actualmente en tus tarjetas de crédito comparado con el límite total de tu crédito. A esto se le llama promedio de uso del crédito. Este número indica cuánto de tu crédito disponible estás usando en este momento.

 
Cada tarjeta de crédito tiene su propio límite. Si tienes una tarjeta con un límite de crédito de $1,000 y otra tarjeta con un límite de crédito de $3,000, quiere decir que el límite total de tu crédito es de $4,000. Ahora, si gastas $1,000 entre las dos tarjetas, tu promedio de uso del crédito sería de 25%. Para mantener un puntaje de crédito positivo, generalmente se recomienda que mantengas tu promedio de uso de crédito al 30% o menos.

Más recompensas

Muchas tarjetas de crédito vienen con ciertas recompensas. Una tarjeta podría darte cash back (devolución de ) por tus compras. Otra podría ofrecerte millas de viaje en avión o descuentos en restaurantes. Si tienes más de una tarjeta de crédito a tu nombre, puedes recibir beneficios de los diferentes sistemas de recompensas.

Mayor flexibilidad

Tener varias tarjetas de crédito ofrece más flexibilidad para los gastos diarios, así como para los importantes. Si necesitas pagar una emergencia, como por ejemplo una visita al hospital, puedes cargar los gastos a más de una tarjeta de crédito sin alcanzar o sobrepasar el límite de tu crédito.

Inconvenientes de tener varias tarjetas de crédito

Si tienes dificultades administrando tu dinero, puede que no sea buena idea tener varias tarjetas de crédito. Teniendo varias tarjetas, es fácil perder la cuenta de lo que gastas, y después te sorprenda que no puedes pagarlas.

Además, si los pagos mínimos mensuales de varias tarjetas los haces con retraso, es posible que tengas que pagar cargos por retraso en cada tarjeta. Estas tarifas se acumulan rápidamente. Tener solo una tarjeta de crédito y hacer cada pago a tiempo puede ayudarte a evitar tarifas costosas.

Al final, la cantidad de tarjetas de crédito que es mejor para ti es tu decisión personal. Tú conoces mejor que nadie cuál es tu situación financiera y qué es lo que puedes pagar. Antes de aplicar para varias tarjetas de crédito, sería bueno que consideraras tanto las ventajas como los inconvenientes.

Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Ahora que ya conoces los beneficios e inconvenientes de tener varias tarjetas de crédito, echa un vistazo a las maneras en que Oportun puede ayudarte si estás buscando opciones de crédito accesibles. Visita nuestro sitio web para más información sobre:

• Préstamos personales
• Tarjetas de crédito
• Préstamos personales garantizados
• ¡Y mucho más!

Fuentes:

Experian. What is the average number of credit cards per US consumer? Experian. ¿Cuál es la cantidad promedio de tarjetas de crédito por consumidor estadounidense?

Investopedia. How is my credit score calculated? Investopedia. ¿Cómo se calcula mi puntaje de crédito?

Experian. What is a credit utilization rate? Experian. ¿Qué es el promedio de uso del crédito?

Investopedia. 10 reasons to use your credit card  Investopedia. 10 razones para usar su tarjeta de crédito

Forbes. How many credit cards should you have?  Forbes. ¿Cuántas tarjetas de crédito debería tener?

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¿Es mejor pagar toda la deuda de tu tarjeta de crédito de golpe, o hacer pagos más pequeños a lo largo del tiempo? La respuesta simple es: Deberías pagar el saldo de tu tarjeta de crédito tan pronto como puedas hacerlo. En este artículo veremos más de cerca el proceso de pago de la deuda de tu tarjeta de crédito.

Esto es lo que vamos a explicar:

• ¿Cuál es la mejor manera de pagar la deuda de tu tarjeta de crédito?
• Cómo afecta la deuda tu puntaje de crédito
• Cómo reducir el promedio del uso de tu crédito
• Estrategias para salir de la deuda de tu tarjeta de crédito
• Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñadas pensando en ti

¿Cuál es la mejor manera de pagar la deuda de tu tarjeta de crédito?

Tan pronto como puedas.

Por lo menos debes hacer el pago mínimo de todas las cuentas de tus tarjetas de crédito cada mes, y pagar más del saldo en cuanto puedas.

El mayor beneficio de pagar el total de la deuda de tu tarjeta de crédito lo más pronto posible es que ahorras dinero en intereses.

Por lo regular, entre más tiempo te tardes en pagar una deuda, más intereses tendrás que pagar. Al pagar la deuda de tu tarjeta de crédito más rápidamente, deberás menos dinero en intereses.

Cómo afecta la deuda tu puntaje de crédito

Mucha gente cree que tener un saldo en su tarjeta de crédito mejora su puntaje de crédito. Este es cierto si el saldo es bajo. Pero tener muchas deudas renovables (sin pagar), del tipo de las tarjetas de crédito, en realidad bajan tu puntaje de crédito. ¿Por qué pasa esto?

Tu puntaje de crédito está basado en varios factores, incluyendo el promedio de uso del crédito. Este promedio compara el saldo total del crédito que has usado con el límite de crédito total que tienes. En otras palabras, muestra la cantidad de crédito que estás usando en este momento.

Un promedio de uso alto del crédito informa a los prestamistas que ya dependes mucho de tu crédito para afrontar tus gastos, lo que podría dificultarte hacer nuevos pagos. A los prestamistas les gusta estar seguros de que se les va a pagar, así que puede ser que no aprueben tu solicitud para un nuevo crédito hasta que reduzcas tu promedio de uso del crédito.

Cómo reducir el promedio de uso de tu crédito

Primero, tienes que calcular tu promedio de uso del crédito. Para hacerlo, divide el total de tu deuda actual entre el límite de crédito. Luego, multiplica ese número por 100 para verlo como porcentaje.

Es más fácil mantener un puntaje de crédito alto cuando mantienes el promedio de uso de tu crédito debajo del 30 por ciento. Aquí te damos algunas sugerencias para reducir el promedio de uso de tu crédito.

• Paga el saldo de tus tarjetas de crédito tan pronto como puedas
• Usa menos tu crédito cuando gastes
• Solicita un límite de crédito más alto a tu prestamista

Estrategias para salir de la deuda de tu tarjeta de crédito

Estos son algunos pasos que te pueden ayudar a pagar la deuda de tu tarjeta de crédito.

1. Haz todos tus pagos mínimos a tiempo

Es muy importante que cada mes hagas el pago mínimo de tu tarjeta de crédito. También asegúrate que los pagos se hagan a tiempo.

Puedes establecer pagos automáticos para facilitarte este proceso. Los pagos automáticos transfieren dinero de tu cuenta de banco al pago de tus facturas, para que no tengas que hacerlo manualmente cada mes. Solo asegúrate de tener suficiente dinero en tu cuenta para cubrir los pagos.

2. Que tu prioridad sea pagar tu deuda

Para acelerar el proceso del pago de tu deuda, haz pagos más grandes cada vez que puedas. Aquí te damos algunas formas de encontrar más dinero en tu presupuesto.

• Come fuera de casa menos seguido
• Compra solo lo que realmente necesites
• Pon en pausa tus suscripciones a servicios (como Netflix, Hulu, membresías de gimnasios, etc.)
• Cámbiate a una vivienda más económica
• Aumenta tu ingreso tomando turnos adicionales, un segundo empleo o un trabajo secundario

Al reducir tus gastos y aumentar tu ingreso, podrás pagar tu deuda mucho más rápidamente.

3. ¿Avalancha o bola de nieve? Escoge tu estrategia

Tener un plan claro y seguirlo facilita que salgas de deudas. Cualquiera de estas dos estrategias puede mantenerte organizado para tener tus deudas pagadas.

Con la estrategia avalancha, pagas tus deudas en orden, de la que tenga el interés más alto a la del interés más bajo. Esto te permite ahorrar la mayor cantidad de dinero en intereses mientras sales de la deuda.

Con la estrategia bola de nieve, pagas tus deudas en orden, desde la del saldo más pequeño hasta la del saldo más grande. Esto te permite tener una sensación de logro desde el momento en que eliminas la primera deuda de tu lista. Este sentimiento de avance puede motivarte a continuar hasta que todas tus deudas queden liquidadas.

4. Piensa en consolidar tus deudas

La consolidación de deudas es el proceso de agrupar todas tus deudas en una sola cuenta. Al pasar tu deuda a un solo préstamo o tarjeta de crédito, tendrás la conveniencia de hacer un solo pago para toda tu deuda. También podrías conseguir una tasa de interés más bajo en tu préstamo. Y muchas tarjetas de crédito que incluyen transferencia de saldo ofrecen un periodo de introducción en el que no se paga ningún interés.

Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñadas pensando en ti

Ahora que entiendes mejor los beneficios de pagar antes de tiempo el total de la deuda de tu tarjeta de crédito, entérate cómo te puede ayudar Oportun si estás buscando opciones accesibles de crédito. Vista nuestro sitio web para saber más sobre:

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Fuentes

Experian. What is a credit utilization rate? (Experian. ¿Qué es promedio de uso del crédito?)

Consumer Financial Protection Bureau. How do automatic payments from my bank account work? (Oficina de Protección Financiera al Consumidor. ¿Cómo funcionan los pagos automáticos desde mi banco?)

Experian. Balance transfer credit cards (Experian. Tarjetas de crédito con transferencia de saldo)

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Tú ya sabes lo importante que es tener un buen puntaje de crédito. Pero, ¿sabes cómo establecerlo? Un estudio reciente realizado por Oportun descubrió que solo el 54 por ciento de la gente se siente capaz de entender cómo establecer su crédito.

Desafortunadamente, no hay lugares donde enseñen cómo manejar el crédito. Además, es muy fácil confundirse cuando hay tantos mitos sobre el crédito difundidos por Internet o de boca a boca. Por eso reunimos una lista de los mitos comunes sobre el crédito en los que deberías fijarte. Sigue leyendo para más información.

Esto es lo que vamos a explicar:

• Mito 1: Revisar tu propio informe de crédito afecta tu puntaje de crédito
• Mito 2: Tienes un solo puntaje de crédito
• Mito 3: Cerrar la cuenta de una tarjeta de crédito siempre mejora tu puntaje de crédito
• Mito 4: Todas las deudas son negativas
• Mito 5: Pagar el total de tus deudas las borra de tu informe de crédito
• Mito 6: Debes tener crédito para establecer crédito
• Oportun: La oportunidad para establecer tu historial de crédito

Mito 1: Revisar tu propio informe de crédito afecta tu puntaje de crédito

¿Evitas revisar tu informe de crédito porque te preocupa que baje tu puntaje de crédito? Si es así, no eres la única persona que piensa así. Casi el 25 por ciento de la gente que entrevistamos, cree este mito tan generalizado sobre el crédito.

 
Verdad: Revisar tu propio informe de crédito con las agencias nacionales que reportan el crédito, no afecta tu puntaje de crédito. Este mito comenzó porque la gente confunde los dos tipos de revisiones de crédito: consultas sin incidentes y consultas con incidentes.

Consultas sin incidentes

Las consultas sin incidentes  o chequeo sencillo del crédito, permite que tú o alguien más vea tu informe de crédito sin que afecte tu puntaje de crédito. En realidad, es una buena idea ver tu informe de crédito de vez en cuando para asegurarte que no hay errores. Puedes obtener copias gratuitas de tus reportes de crédito con los burós de crédito nacionales en AnnualCreditReport.com (en inglés).

Consultas con incidentes

En general, cuando aplicas formalmente para un nuevo crédito, el prestamista hace una consulta con incidentes, o chequeo completo del crédito, con uno o más de los tres burós de crédito principales. Esto les permite revisar tu informe de crédito completo para determinar si eres una persona calificada para recibir un préstamo o una tarjeta de crédito. Las consultas con incidentes, sí tienen un impacto en tu puntaje de crédito.

Mito 2: Tienes un solo puntaje de crédito

Otro mito común sobre el crédito es que tienes solamente un puntaje de crédito.

Verdad: Puedes tener múltiples puntajes de crédito, dependiendo de varios factores.

Informe de crédito

Los puntajes de crédito están basados en la información de tus informes de crédito. Cada uno de los burós de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion, elabora su propio informe de crédito. Además, hay compañías adicionales que recopilan información sobre ti. Y cada uno de estos informes puede contener información un poco distinta. Así que tus puntajes de crédito también pueden ser diferentes, dependiendo de cuál informe se usó.